【金金理財】用工銀APP做投資的個人分享
本文是筆者以金融消費者角度分享個人觀感及經驗，並盡可能正確描述產品，惟詳情及真實情況請以服務提供方為準。
工銀澳門近年陸續更新APP界面及功能，並上線了幾種產品，雖然有很多名稱，但其實大同小異，今篇稍為介紹下︰
活期存款︰網銀及手機銀行高息存款
「網銀高息存款」︰這款產品較少見於其他銀行，非常簡單，客戶登入網銀後可自行開立，享有比活期高一點點的利息，據工銀網頁介紹︰
支持客戶通過網上銀行及手機銀行自助開立及管理 高息存款帳戶，該帳戶同客戶原有活期帳戶綁定，有資金轉入即可計息，轉出停止計息，具有比定期更好的流動性和比活期更高的利息收入，幫助客戶實現輕鬆理財。
現支持港幣、澳門元、人民幣三個幣種辦理
詳情可見此
定期存款︰網上開立定期、優享存
- 網上開立定期︰就如多數銀行一樣，提供7天、14天、30天等定期，基本上利息不會太吸引
- e限時優享存︰是工銀不定期推出的一款限量高息定期存款，限使用手機工銀APP開立
月供產品︰零存整付、月供黃金、股票/基金
- 心願悅月存︰
工銀的零存整付產品叫「心願悅月存」，零存整付即是每月進行供款存款，最低$500/月，可以取得比活期好的利息，分6個月或12個月。
- 月供黃金︰
同樣較少見於其他銀行，此產品需要於工銀櫃台辦理，之後可以在電腦版網銀查看及主動積存(手機版APP則暫時無此功能)，據工銀介紹︰
月供黃金業務，是指客戶與我行簽訂積存金協定後，在我行規定的交易時間內，採取定期積存的方式，按確定金額購入我行以黃金資產為依託的積存金，該積存金可以選擇兌換貴金屬產品實物或贖回。
客戶最低每月供款$500進行投資，工銀會按此每天買入積存金，更多詳情可見此
分段計息類︰天天利、靈活寶
「天天利」與「靈活寶」類似，都是X天+X天+X天之類的利息計算方式，即整個存期，不同期間享的利息不同，例如下圖30+15+5，最高4.8%利息，意思即是存期最後5天享4.8%，前面1-45天的利息會較低︰
另外2者的分別如下︰
- 天天利︰預設最低存期50天，$1萬起存
- 靈活寶︰預設最低存期6個月，$2萬起存
「天天利」整體利率會較「靈活寶」低，但「天天利」提早取回本金時仍會有利息，而「靈活寶」如果於不足派息階段前提取本金，不會獲得利息。
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